在人身保障的四大险种中，重疾险的保费是相对最贵的，而且又是长期险，大家在选择的时候往往也会比较谨慎。对此，我们一直以来的建议是：先确定保额至少是30万，再在预范围内选择合适的产品，合适的保障期限和缴费期限。然而，还是有不少消费者在预算不足的情况下，为了拉长保障期限，牺牲了保额，等到出险理赔的时候才追悔莫及。保险金治病都不够用，更不谈康复治疗或长期服药了……“重疾险额保额至少要买30万”不是噱头，更不是口号。罹患重疾多少钱才够用？重疾险能帮上什么忙？本文就来重点讨论一下关于重疾保额的问题。重疾险有什么用？重疾险的本质是收入补偿险，用于缓解罹患重疾，带给患者及其家庭的经济损失。重疾险赔付方式是定额给付，即买多少保额就赔多少。而重疾险的具体作用，可以从罹患重疾意味着什么的角度来思考。以罹患癌症为例，可能需要接受质子重离子医疗，费用非常高；治疗之后的恢复期，可能需要长期服药或定期治疗；手术治疗后，需要三到五年的时间康复，没有收入，同时，聘请护工或者家人请假照料……这三大类费用，是对抗重疾必定需要支付的，也是重疾险的保险金可以提供的帮助：重疾险的保险金，用于这三类支出，或者另作他用，都可以。保额≥治疗费用+康复费用+收入损失，才能从根本上缓解患者及其家人的经济压力。而这三大类费用和损失，具体需要多少呢？罹患重疾，三类经济损失要多少钱？（一）治疗费用银保监会统一定义了25种重大疾病，这25种重疾占所有重疾险理赔的95%左右，其中，前6种必保重疾，占到患病率的80%以上。这些疾病目前的治疗费用还是比较有参考价格的：可以看得出，治疗费用一般在10-50万之间。具体的费用和疾病严重程度、接受的治疗方式等因素相关。患病率最高的恶性肿瘤，治疗费用在12-50万不等，一般基本上是在30万左右。而像急性心肌梗塞、脑中风后遗症等理赔率靠前的重疾，治疗费用也都在30万左右。因此，我们可以认为，30万是近几年重疾治疗的平均水平。看到这里，很多人会本能地想到医保。有医保，够不够用呢？首先，不同于重疾险定额给付，医保是报销式的，一不能应急，二报销费用不会超过实际花费；其次，医保有每年报销上限，一般是10-20万，对照重疾治疗的费用，远远不够；最后，医保的局限性也比较大，很多进口药、靶向药，都不在报销目录范围内，需要自费。而这些药，往往都是治疗重疾的“救命药”。因此，即使有医保的情况，患者仍需承担数十万的治疗费用。还是有一份高保额的重疾险，来得更安心。（二）康复费用重大疾病的特点是花费高、时间久。治疗还只是第一步，疾病康复期，是一个艰难而漫长的阶段。手术后，一般需要修养3-5年左右。为了不影响生活质量，提高疾病恢复速度，肯定需要有人照顾，营养也要跟上，我们还需要准备护理费、营养费、生活费……这些都是治疗重疾的间接费用。以脑中风后遗症为例，这种重疾发病率高、致残率高、复发率高，并且并发症多，如果能够得到精心的医治和照顾一般可以生存十年。这种情况下，所需的花费也自然是巨大的，一般护理费元/月，生活费/月，算一算，也是上十万的支出。（三）收入损失根据国内各大保险公司的理赔数据显示，重疾理赔年龄主要集中在35-59周岁，占比80%左右。而在这个年龄段，患者还没有退休，还是家庭的经济支柱。身患重疾后，工作暂停，治疗开始了，房贷还要换，子女还要继续上学，家庭的各项生活开支接踵而至……这些重疾带来的医疗费用、收入损失，可以用重疾险来弥补。此外，通货膨胀是抵挡不住的。治疗费用、康复费用、收入损失，都会随着时间的流逝而提高。综合看下来，你还觉得“重疾险保额买30万”的原则站不住脚吗？保障不够怎么办？如果已经投保了重疾险，但是却没能做到至少30万保额，或者担心未来医疗费上涨，保额不够用的，还可以通过配置多份重疾险来提高保额。重疾险可以叠加理赔，投保多份重疾险，多份都可以得到赔付，保障更充足。如果希望做高保额的，可以趁早补充重疾保障，越早补充保费越便宜！重疾险推荐：
新定义重疾市场下，更优秀单次赔付重疾产品——超级玛丽4号重疾险，保障多、赔的快、赔的狠、保的准、方案灵活，更实用。
先看下这款产品的基本形态：
1赔付比例高，赔付次数多1、60岁前首次确诊重疾，赔付%保额60岁前是人生重要时期，作为家庭顶梁柱，肩负着家庭重担，一旦发生重大疾病风险，将意味着一个家庭的倒下，因此，30-60岁的重疾险保额尤为重要。人生关键时期也是重疾高发期，保险公司理赔数据显示：35-60岁是重疾理赔重灾区，理赔案件占比高达70%，但是件均赔偿保额明显低于婴幼儿，保障额度明显不足。超级玛丽4号，60岁前额外赔80%保额，把关键时期保额做到更高，保障人生重要阶段。强化重疾险的收入补偿功能，发挥了保险更大杠杆效用。2、60岁前轻症赔40%保额，中症赔75%保额轻症不分组赔4次，每次赔30%保额，60岁前患轻症，额外赔付10%保额；中症不分组赔2次，每次60%保额，60岁前中症额外赔付15%。银保监规定，新定义重疾轻症赔付不得超过30%保额，超级玛丽4号，60岁前，首次轻症能赔到40%，中症赔75%，非常难得，目前市面中轻症较高赔付比例。轻症不仅额外赔，还增加了赔付次数，最多赔4次，再次加强轻症保障。2高发重疾赔2次，间隔期短癌症/心脑血管疾病二次赔%保额癌症和心脑血管疾病是非常高发两大类疾病，根据世界卫生组织国际癌症研究中心（IARC）近日发布的年全球最新癌症数据：中国新发癌症病例和死亡病例，分别占比23.7%、30%，均位居全球第一。年中国男性新发癌症占总数54%，其中肺癌、胃癌、结直肠癌、肝癌发病数较多；女性占总数46%，乳腺癌、肺癌、结直肠癌发病人数最多。随着医疗技术发展，中国癌症5年生存率逐步得到改善，癌症不再等于绝症，在临床医学上，5年患癌生存率成为一个重要指标。但癌症治疗费高昂，又有复发或者转移的风险，一旦患癌，一般家庭根本无力承担，万一复发或者转移，更是无能为力。年全国癌症报告显示：每年癌症所致的医疗花费超过亿，这还仅是官方可查数据，只是“直接医疗花费”，不包括代购药品，疗养费、护工费等等，更不包括停掉的工作收入、副业收入等。所以，加强癌症保障非常重要。超级玛丽4号重度恶性肿瘤能赔2次：如果第一次确诊非重度恶性肿瘤，天后确诊了癌症，可获赔%基本保额。如果第一次确诊为重度恶性肿瘤，3年后依然持续，转移或者新发，赔%基本保额。另外，玛丽4号心脑血管二次责任保冠状动脉搭桥术，较重急性心肌梗塞，严重脑中风后遗症，额外赔1次，赔%保额。心脑血管疾病也是非常高发重疾，治疗过程漫长，预算宽裕的话，建议最好也附加上。3重度恶性肿瘤再加码新增重度恶性肿瘤关爱保险金，赔付30%保额像前文说的，随着医疗技术发展，癌症5年生存率在不断提升，越早发现，生存率越高，现在大家基本都有定期体检，身体异常会第一时间发现，大多数确诊患癌也会在早期或中期。以乳腺癌为例：年全球最新癌症负担数据显示，乳腺癌成为全球第一大癌，超过3/4的人群为Ⅰ-Ⅲ期，极少数（仅占5%的人群）确诊为晚期（Ⅳ期）。早期乳腺癌患者五年生存率已经接近%，乳腺癌整体五年生存率在-年已经从79%提高到91%。癌症治疗技术不断进步，癌症生存率也在改善，关键在于后续的持续治疗；超级玛丽4号新增癌症关爱保险金：首次确诊重度恶性肿瘤，间隔1年，仍持续治疗，能额外15%保额，给付2年，如附加恶性肿瘤二次责任，累计能赔到%保额。一般癌症二次责任，基本上间隔期为3年。但患癌3年内的持续治疗非常重要，这3年内需要持续不断的资金去负担治疗费用。癌症关爱保险金责任，连续2年额外给15%保额，补充医疗费用，鼓励患者继续治疗，非常走心又实用。且，赔付条件非常宽松，一旦确诊癌症，不管早、中、晚期，间隔期仅1年，只要在持续治疗就能获得额外赔付。相较于要求首次确诊癌症是晚期的获赔可能性更高。四、方案灵活不捆绑超级玛丽4号责任灵活可选，不捆绑身故，可以选择保至70岁或者终身，客户可以根据需求，任意组合投保方案，将性价比做到更高。
如果希望保得更全，还可选恶性肿瘤二次赔付、特定心脑血管二次赔付，这两项高发疾病的保障也很不错，赔付比例均高达%，赔付条件也优于大部分同类产品。
在价格方面，因为扩展了重度恶性肿瘤关爱金，所以比其他同类产品稍微贵了一点，贵了7%左右，但结合保障来看，超级玛丽4号的性价比还是很不错的。
如果看重癌症保障、追求疾病赔付比例的，这款是很值得考虑的。
写在最后
如果希望保得更全，还可选恶性肿瘤二次赔付、特定心脑血管二次赔付，这两项高发疾病的保障也很不错，赔付比例均高达%，赔付条件也优于大部分同类产品。
在价格方面，因为扩展了重度恶性肿瘤关爱金，所以比其他同类产品稍微贵了一点，贵了7%左右，但结合保障来看，超级玛丽4号的性价比很不错。
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