上周六和泰超级玛丽5号上线，这周已经被同行们吹成了花。
哎~也是，大家都憋坏了。
过去半年，陆续上线的第一轮新重疾险普遍大涨价，值得吹、有得吹的重疾险真是寥寥。
重疾险卖不动，销售就吃痛。
终于，和泰人寿第一个跳出来，主动挑起新重疾险的第一轮降价。
喜大普奔~
但这款产品吧，虽然价格表现突出，却有个问题，我今天就来细测评下。
能被吹成了花，那就值得好好抠一下细节，下面的内容分8个小章节。
一、同行是冤家:超级玛丽VS达尔文
超级玛丽和达尔文，分别作为两大互联网保险平台倾力打造的重疾险系列品牌，一直都卯着劲对打。
两家团队在互联网重疾险市场深耕了这么些年，依靠销售数据的支撑，对市场需求研究可谓功力深厚。
所以这两个定制系列重疾险往往是同类产品中的领头羊，每次新品对打都非常有看头。
在旧重疾险时代，同为信泰承保的超级玛丽3号和达尔文3号，可以说是重疾险性价比的巅峰之作，两款王者产品卖得不要太嗨哦。
过渡到新重疾险，两家平台都继续找信泰合作，分别推出了超级玛丽4号和达尔文5号焕新版（达尔文是故意避开“4”的吧）。
同样是一枝两花（其实是一枝三花，同枝的还有完美人生守护），两款产品的保障依然非常接近，综合性价比也是不偏不倚。
它们的区别只是各自捆绑了一个不同的保障：
超级玛丽4号捆绑了癌症治疗津贴；
达尔文5号焕新版则是中晚期癌症额外赔；
因此，整体费率略有差异。
这两款新产品的基础费率有一点涨价，但论产品的综合性价比，超级玛丽4号和达尔文5号焕新版在一众新重疾险中仍然是突出的。
但它们和很多新重疾险一样，都存在同样的毛病，就是：必选保障捆绑太多，必选费率水涨船高，似乎卖不太动。
而达尔文方棋高一着，做了两手准备，它另外还与复星联合，定制了达尔文5号荣耀版。
达尔文5号荣耀版很机智，特点就是给必选保障松绑，回归到基础的1次重疾+2次中症+3次轻症上来，使得必选部分的费率相对最便宜。
荣耀版的综合性价比并没有超过超级玛丽4号或达尔文5号焕新版，同等保障下的费率水平与信泰产品基本相当，但在保障大捆绑蔚然成风的新重疾险时代，荣耀版松绑带来的费率下降，成为它的最大优势和卖点。
我们在“最新家庭投保方案”中，成人重疾险都是推荐的它。
在达尔文5号荣耀版/焕新版两款产品的双杀之下，费率相对较高的超级玛丽4号有点沦为背景版的赶脚。
超级玛丽当然不会罢休啊，但也潜伏了一段时间，大概是一边在寻找合作伙伴，一边在观望和等待时机吧。
隔了3个月之久，终是和泰人寿（金多多万能险的承保公司）挑起了反击的大梁，超级玛丽5号直冲着复联达尔文5号荣耀版杀气腾腾奔过来。
它的战术简单粗暴，就是对标保障打价格战。
反正第一轮新重疾险的费率水平，基本回到年的旧重疾险时代，只要肯打（不触碰监管底线），价格战的弹药是很充足滴。
刚好，我们投保人观望等待的，可不就是价格战带来的降价么。
二、超级玛丽5号概况
现在来看一下和泰超级玛丽5号的保障内容：
它的保障结构完全对标达尔文5号荣耀版。
基础保障是1次重疾+2次中症（60%/次）+4次轻症（30%/次），赔付额度与荣耀版一样。
必选保障还捆绑一个重疾复原保险金，算是行业首创，这也成为它的宣传点之一，但我对它不太感冒，等到下面章节再细说。
此外，超级玛丽5号的4个可选保障与荣耀版一一对应，连叫法都一模一样，大概就是为了方便消费者对比而故意为之的吧。
超级玛丽5号与达尔文5号荣耀版的横向对比表如下：
我今天的测评会重点抠这两款产品细节对比，为了方便大家查看，对比表格只放了这两款产品。
大横评对比表我会放到文末，有需要的朋友可自取。
下面章节就按照保障内容，一一来介绍它们的区别和费率差异。
三、轻症bug和重疾复原金
两款产品的基础保障，都是市场主流的单次重疾+多次中症/轻症的保障组合，赔付额度也一样。
保障不同的地方主要有两处：
一是轻症和中症的病种数量、赔付门槛有部分不同；
二是必选捆绑的保障不同，超级玛丽5号是重疾复原保险金，荣耀版是癌症特药津贴；
1.轻症bug（现在已修复）
每次测评新品，我们都会对病种进行对比，只是限于篇幅，多是一笔带过。
但超级玛丽5号的轻症bug，必须要特别拎出来讲一下。
大家知道，目前统一定义轻症只有3种，其他中/轻症病种是各家保险公司自行设置的，虽然多数公司都是互相借鉴，但多少会有些不同。
超级玛丽5号是轻症50种+中症25种，达尔文荣耀版轻症40种+中症35种，其中荣耀版9个中症在超级玛丽5号中是轻症，另外，
超级玛丽5号有6个轻症和2个中症病种赔付门槛略严，如类风湿性关节炎它要求天，而复联的是90天；超级玛丽5号有1个轻症和2种中症略宽松，如慢性肾功能；超级玛丽5号有慢性肺功能衰竭，而荣耀版则缺少。
一般情况下，轻症/中症病种的赔付门槛有严有宽，这个是正常的，几乎没有哪一款产品能做到所有病种都比别家宽松。
也因此，我们常常建议大家两款产品搭配投保，就是尽量取长补短。
而超级玛丽5号，有一个我认为比较重要的高发轻症缺失，即：
它只有“微创冠状动脉搭桥术”，而没有“冠状动脉介入手术（非开胸手术）”。
这两个轻症病种，在旧重疾险时代一般都会包含，但往往会设定二者只赔其一（或者与另外两个病种一起四赔一）。
这是因为旧重疾险时代，重疾病种“冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）”的赔付门槛要求“开胸”手术，后来随着医学发展而来的微创冠脉搭桥手术是不需要开胸的，保险公司为了避免理赔纠纷，就将“微创冠脉搭桥术”放在了轻症中。
而过渡到新重疾定义后，重疾“冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）”的要求由“开胸”变成了“切开心包”，按此，需要切开心包的微创冠脉搭桥术，也就会按重疾来赔付了。
因此，新重疾险大多数产品就直接去掉了“微创冠脉搭桥术”这个轻症，只保留了“冠状动脉介入手术（非开胸手术）”，避免病种重复和理赔纠纷。
这个点我在3月份的新重疾险大横评中提及过：
但超级玛丽5号呢，它的轻症有“微创冠脉搭桥术”，却没有“冠状动脉介入手术（非开胸手术）”，这就不太合常理了。
这应该不是保险公司为了降低成本而故意挖坑吧？
我猜，也有可能是工作人员拿着旧条款修改时，删错了病种？
所以，我这里大着胆子向保险公司喊个话：如果我们对于这个病种的理解没错的话，这个bug需要修复下啊。
2.行业首创的重疾复原保险金
达尔文5号荣耀版，必选保障捆绑了一份我们认为实用性很小的“癌症特药津贴”。
超级玛丽5号，也捆绑了一个保障——重疾复原保险金。
所谓重疾复原保险金，即：
在年满六十周岁后的首个保单周年日之前（不含当日）确诊重疾赔付后，60岁后再确诊重疾时（且与首次重疾间隔天），再额外赔付60%基本保额。
但再次确诊的重疾，不能是首次重疾的持续。
虽然承销平台把这个保障当做亮点来宣传，但我前面说过，我对这个保障不太感冒。
因为，它的限制太多，赔付的概率就太低了。
首先，60周岁前确诊重疾的概率有多大？其次，还要间隔1年、以及60岁之后，并且再次确诊的重疾还不能是首次重疾的持续状态。
“首次重疾的持续状态”，条款的释义如下：
就以最高发的癌症为例，极可能就是首次病症的持续，那即使满足了年龄的限制，这个复原保障也是没用的。
所以我猜保司弄出这个捆绑保障，不过是想尽量保障差异化，又可以作为一个宣传噱头，实际保障成本很低。
那，我们就权且当它是免费的赠品吧，这样想，买起来比较开心。
3.必选费率对比
现在来看一下两款产品必选保障的费率对比，以30年交费来计算：
男性费率，超级玛丽5号的平均是达尔文5号荣耀版的95折；
女性费率则基本相当，20岁前超级玛丽5号的略高一丢丢，20岁后略低一些。
所以它必选部分的综合性价比还不错，尤其是男性。
这里顺便提一下附加的身故保障，如果预算充足的话可以选择，这样重疾或身故都可以赔，有一定的储蓄作用。
但是超级玛丽5号必选+身故保障后，费率其实没有优势，平均要比复联达尔文5号荣耀版高5%。
所以必选+含身故保障部分，还是复联的有为1号更具性价比。
四、疾病关爱金
附加的疾病关爱金，也就是大家熟悉的60岁前额外赔。
最开始的60岁前额外赔，只包含重疾保障。
到了超级玛丽3号，60岁前额外赔就扩展到重疾、中症和轻症。
超级玛丽4号和达尔文5号焕新版，都继承了这一保障，且捆绑在必选保障中。
这个保障其实就相当于一款保至60岁的定期重疾险，适合同时需要保终身+定期搭配的人。
如果只需要保终身的基础保障，肯定就没必要多花钱买这个捆绑的定期保障。
达尔文5号荣耀版呢，则将这部分保障从捆绑变成了附加项，将选择的权利交回投保人，且有50岁/60岁两个选项，重疾、中症和轻症的赔付额度分别是60%、30%、15%。
超级玛丽5号对标荣耀版也是可选项，但额外赔的额度则随了超级玛丽4号，分别是80%、15%、10%。
两者对比，超级玛丽的重疾赔付更高，而荣耀版的中/轻症赔付更高。
除了赔付额度不同外，这里还有一个小细节，即对60岁的表述不同，在特定情况下对理赔会有影响。
超级玛丽5号/4号，是在满60周岁后的保单周年日之前；而达尔文荣耀版，则是60周岁前。
假设，小A的生日是1月1日，他在5月31日分别投保了超级玛丽5号和达尔文5号荣耀版，不同情况下会有如下理赔结果：
假如小A不幸在满60周岁前确诊某重疾，两款重疾都会有重疾额外赔，分别赔%基本保额和%基本保额；
假如小A不幸在刚满60周岁生日当天，及生日当天~5月30日间确诊某重疾，超级玛丽5号会赔%基本保额，而达尔文5号荣耀版则只赔%基本保额、没有额外赔。
虽然这种情况发生的概率非常小，但还是有必要让大家知道有这么一个不同细节的存在，要是万一发生了呢，是吧。
同样在必选上附加疾病关爱金，达尔文5号荣耀版的费率平均加幅22%，超级玛丽5号平均加幅30%。
而必选+疾病关爱金的整体费率对比，超级玛丽5号男性平均高2%，女性平均高6%。
因为保障不同、费率不同，这部分的性价比两款产品没法分胜负。
五、癌症医疗津贴
癌症医疗津贴的附加保障，最早来源于昆仑健康保2.0的重疾医疗津贴，但当时我对它是否定的，因为它要求间隔5年、每次赔付10%，附加保费贼高。
到了健康保多倍版（即守卫者3号），这个附加保障改良为癌症医疗津贴，重点放在大家比较
转载请注明：http://www.rongweicar.com/dlwz/10010.html
当前位置： 马里 > 地理位置 > 被吹上天的超级玛丽5号,这个bug需要修
