皮肤科医生程少为 http://m.39.net/baidianfeng/a_8505703.html“五军之战”的名字，取自于J.R.R·托尔金的同名原著改编的霍比特人系列电影最后一部《霍比特人3：五军之战》。
不知道大家是否看过这部西方史诗级的魔幻大片，非常精彩，不过《霍比特人》属于《指环王》的前传系列，最近看消息，说《指环王》三部曲将在内地重映，正好大家有时间也可以去看看。
今天这篇文章主要是跟大家分享下，最新上线的５款单次赔付重疾险的一个横向对比分析。
这5款产品，各个都很优秀，我们投保任何一款产品，都不会后悔。
也正是因为他们本身的品质过硬，才能上蛋哥的五军之战测评，因此大家不用过于担心。
这次五军之战的代表分别是康乐一生、达尔文5号炫新版、超级玛丽4号、完美人生守护以及无忧人生。
首先，我们看下重疾+中症+轻症的赔付比例，如下图所示：
从超额赔付的年龄来看，康乐一生、达尔文、超级玛丽、完美人生守护都是60岁前有超额赔付，只有无忧人生把这个超额赔付年龄扩展到了70岁。
当然你从发病率的角度来看，肯定是年龄越大，重疾发病率越高，70岁超额获赔的概率肯定高于60岁前的超额获赔概率。
所以无忧人生的超额赔付适用年龄范围最广。
当然若是从赔付比例来看，完美人生守护、达尔文5号、超级玛丽4号是赔付比例最高的，60岁前赔1.8倍保额。
康乐一生和无忧人生都是1.5倍保额。
其次，我们再看下这几款产品的中轻症保障如何。这里先看直观的赔付比例，从上图可知，赔付比例，信泰三剑客（完美人生守护、达尔文5号、超级玛丽4号）是相对较高的。
中症在60岁前赔付75%的基本保额
轻症在60岁前赔付40%的基本保额
那无忧人生在轻症的赔付比例又是最好的，因为它在70岁前可以赔45%基本保额。
从历年来的轻症理赔高发病种来看，比如轻微脑中风、冠状动脉介入、原位癌等，这些都是中老年人易患的疾病。
所以无忧人生，70岁前赔付45%的比例来看，其实它（无忧人生）的赔付风险是最高的。
康乐一生中症60%，轻症30%，属于行业标准配置水平，也不算低。
因此从赔付比例上来看，信泰三剑客（完美人生守护、达尔文5号、超级玛丽4号）和无忧人生旗鼓相当，康乐一生中规中矩。
除了比例，我们还看高发病种的覆盖，如下图所示，相同点我就直接省略了，主要看差异。
超级玛丽4号、达尔文5号、完美人生守护背后都是信泰人寿，所以他们的中轻症病种都一样。
从覆盖面上来讲，康乐一生是最全面的，其次是无忧人生，信泰三剑客相对来讲少了一些。
所以大家也很清楚的看出，赔付比例上，信泰三剑客（完美人生守护、达尔文5号、超级玛丽4号）做的不错，但在病种覆盖上，无忧人生和康乐一生略胜一筹。
第三，我们看下各自的特色责任;
简单总结如下，
康乐一生：和1年内社保内自付费用挂钩，额外赔50%保额；
达尔文5号：癌症晚期额外赔30%
超级玛丽4号：癌症持续治疗津贴，每年15%，最多2年。
完美人生守护：少儿特定和2种老年疾病额外赔80%
无忧人生：轻症赔了提升30%重疾保额，不限年龄；
我个人愚见，这里面很难分得清楚哪个更实用，哪个没啥用，但从难易程度角度来说，最难的我倒觉得可能是康乐一生。
其他的比如无忧人生轻症赔了，重疾保额提升30%，我觉得随着年龄越来越大，还真是有这个可能性。
第四，身故责任；
这个比较好理解，除了无忧人生身故责任是捆绑的，其他的四款身故都可以选或者不选。
选身故，好处是可以降低部分场景的理赔纠纷，比如突发疾病猝死，未能获得有效重大疾病理赔依据，此时就可以按照身故直接赔了；其次是若这辈子都没用因重大疾病出险，那最终保额也会因为“大限已至”留给子孙后代；
不选身故，好处是保费可以便宜个30%，不好就是假如遇到一些突然事件就去世了，理赔可能会麻烦一些。
这个选，还是不选，就看各位的偏好和保费预算了。
第五，癌症二次赔付和心脑血管疾病二次赔付；
信泰三剑客（完美人生守护、达尔文5号、超级玛丽4号）都是一样的，赔付比例1.5倍，间隔期均是天/1年/3年。
康乐一生和无忧人生赔付比例是1.2倍，康乐间隔期是天/1年/3年，不过我认为差异不大，可以忽略。
其实，无论是1.8倍也好，还是1.5倍也好，还是1.2倍也好，都会在保费成本上体现。
如上图所示，在不附加任何癌症二次或者心血管二次的前提下，保费最低的是康乐一生。
为什么它价格低？
因为它60岁前只赔1.5倍，其他的要么赔1.8倍，要么就是扩展了超额赔付的年龄范围（无忧延到70岁）
但如果加上癌症二次/心脑血管二次，那么康乐一生的性价比优势就不凸显了。
反而是信泰三剑客（完美人生守护、达尔文5号、超级玛丽4号）体现出来的性价比更高。
至此，我们对这5款产品的对比分析已经完成。
至于我们消费者客户要如何选择，首先还是要明确你们的保障偏好，其次保费预算有多少，同时也结合自己（家族）身体健康状况和条件来综合判断。
如果自认为是非常棘手，可能会遇到核保上麻烦的非标准体，那我们还需要纳入更多的产品来综合考量。
买保险，一买就是至少五六十年、终身、保费也至少是数十万，可能除了买房买车之外，第三个重要的财务决策了。
况且保险保单条款大都晦涩难懂，一般人是不具备审查保险能力，就连很多保险从业人员恐怕也欠缺应有的专业素养。
参考：《保险
那些年我们踩过的保险陷阱》
简单理解，买保险和炒股票一样，专业的事儿还是交给专业的人，欢迎大家踊跃向蛋哥咨询，详细可添加蛋哥
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