我们在后台总是收到这样一些留言：
的确，成年人背负的家庭责任较大，不仅要认识到自身所需保障，还要控制保费预算，在投保时会更加困难。今天我们就应大家呼声，详细说一下成人保障方案应该如何配置！
本文包含以下三大板块：
▲成年人需要哪些保障
▲成人保险方案配置的三大原则
▲以30岁男性为例，不同预算下，应该如何配置保障方案
一、成年人需要哪些保障
保险的本质是为了转移风险，因此想要知道成年人需要哪些保障，首先要了解成人可能面临的风险，具体可以分为以下三类：
意外风险：通勤上班，外出旅行，包括独居在家，都要注意意外的风险；
疾病风险：现代人生活节奏快，压力大，很多年轻人加班也比较多，一定要注意身体健康，也要提前针对疾病的医疗开支做好准备；
身故风险：赡养父母、抚育子女、偿还贷款……成年人背负着家庭的重担，一旦发生不幸，就会给家庭带来严重的危机。
明确了风险，可提供相应保障的保险也就很清晰了：
不同险种作用不同，所转嫁的风险也不同，配置意外险+重疾险+医疗险+寿险，几大险种相互搭配，可以全方位抵御成年人在日常生活中的多种风险。
二、成人保险方案配置三大原则
保险方案的配置相当复杂，一不留神就可能被“坑“，但只要记住以下三个原则，就可以让大家在投保保险时少掉坑，少踩雷！
★保额要足够
我们常说买保险就是买保额，保额不够的话，保险就失去了应有的意义。前文所提到的四大险种中，需要考虑投保保额的通常有重疾险和寿险。
重疾险：重疾险作为转嫁大病风险的利器，可以定额给付保险金，除了用于疾病的治疗与恢复，还可以弥补收入损失，维持家庭的正常生活。一般来说，重疾的保额在30万以上较为合适。
寿险：寿险的作用是延续被保人的责任，如果被保人发生意外，受益人所获赔的保险金可以用来赡养老人、抚养子女、偿还贷款等。大家可以通过自己所需要承担的责任大致计算出寿险需要投保的保额。
★性价比要高
优质的产品不仅可以带来充足的保障，还可以节省保费。在选择产品的时候建议多家对比，选择性价比最高的产品。
★先保当下，再保未来
如果预算足够，一次性完善当下与未来的保障当然更好，但是事实上，很多人的保费预算非常有限，在这种情况下一定要记得先转移当下的风险。
选择定期产品：保险产品的保费与保障期限成正比，在预算有限的情况下，可以先选择消费型的定期产品，例如选择定期重疾险和定期寿险，率先转移当下的风险，等到经济充裕了再去完善长期保障。
先保障，再理财：保险险种丰富，除了健康险，还有理财型的年金险，可以用于退休之后的养老金领取，但是购置年金险的前提是健康保障已经完善，先保障后理财，先转移眼前的风险，等预算更加充足的时候可以再考虑退休后的问题，切勿本末倒置。
因此，成年人在投保保险方案时，要在有限的预算内，选择性价比高的产品，并且尽可能做高保额，提升保障力度。
重疾险推荐：
新定义重疾市场下，更优秀单次赔付重疾产品——超级玛丽4号重疾险，保障多、赔的快、赔的狠、保的准、方案灵活，更实用。
先看下这款产品的基本形态：
1赔付比例高，赔付次数多1、60岁前首次确诊重疾，赔付%保额60岁前是人生重要时期，作为家庭顶梁柱，肩负着家庭重担，一旦发生重大疾病风险，将意味着一个家庭的倒下，因此，30-60岁的重疾险保额尤为重要。人生关键时期也是重疾高发期，保险公司理赔数据显示：35-60岁是重疾理赔重灾区，理赔案件占比高达70%，但是件均赔偿保额明显低于婴幼儿，保障额度明显不足。超级玛丽4号，60岁前额外赔80%保额，把关键时期保额做到更高，保障人生重要阶段。强化重疾险的收入补偿功能，发挥了保险更大杠杆效用。2、60岁前轻症赔40%保额，中症赔75%保额轻症不分组赔4次，每次赔30%保额，60岁前患轻症，额外赔付10%保额；中症不分组赔2次，每次60%保额，60岁前中症额外赔付15%。银保监规定，新定义重疾轻症赔付不得超过30%保额，超级玛丽4号，60岁前，首次轻症能赔到40%，中症赔75%，非常难得，目前市面中轻症较高赔付比例。轻症不仅额外赔，还增加了赔付次数，最多赔4次，再次加强轻症保障。2高发重疾赔2次，间隔期短癌症/心脑血管疾病二次赔%保额癌症和心脑血管疾病是非常高发两大类疾病，根据世界卫生组织国际癌症研究中心（IARC）近日发布的年全球最新癌症数据：中国新发癌症病例和死亡病例，分别占比23.7%、30%，均位居全球第一。年中国男性新发癌症占总数54%，其中肺癌、胃癌、结直肠癌、肝癌发病数较多；女性占总数46%，乳腺癌、肺癌、结直肠癌发病人数最多。随着医疗技术发展，中国癌症5年生存率逐步得到改善，癌症不再等于绝症，在临床医学上，5年患癌生存率成为一个重要指标。但癌症治疗费高昂，又有复发或者转移的风险，一旦患癌，一般家庭根本无力承担，万一复发或者转移，更是无能为力。年全国癌症报告显示：每年癌症所致的医疗花费超过亿，这还仅是官方可查数据，只是“直接医疗花费”，不包括代购药品，疗养费、护工费等等，更不包括停掉的工作收入、副业收入等。所以，加强癌症保障非常重要。超级玛丽4号重度恶性肿瘤能赔2次：如果第一次确诊非重度恶性肿瘤，天后确诊了癌症，可获赔%基本保额。如果第一次确诊为重度恶性肿瘤，3年后依然持续，转移或者新发，赔%基本保额。另外，玛丽4号心脑血管二次责任保冠状动脉搭桥术，较重急性心肌梗塞，严重脑中风后遗症，额外赔1次，赔%保额。心脑血管疾病也是非常高发重疾，治疗过程漫长，预算宽裕的话，建议最好也附加上。3重度恶性肿瘤再加码新增重度恶性肿瘤关爱保险金，赔付30%保额像前文说的，随着医疗技术发展，癌症5年生存率在不断提升，越早发现，生存率越高，现在大家基本都有定期体检，身体异常会第一时间发现，大多数确诊患癌也会在早期或中期。以乳腺癌为例：年全球最新癌症负担数据显示，乳腺癌成为全球第一大癌，超过3/4的人群为Ⅰ-Ⅲ期，极少数（仅占5%的人群）确诊为晚期（Ⅳ期）。早期乳腺癌患者五年生存率已经接近%，乳腺癌整体五年生存率在-年已经从79%提高到91%。癌症治疗技术不断进步，癌症生存率也在改善，关键在于后续的持续治疗；超级玛丽4号新增癌症关爱保险金：首次确诊重度恶性肿瘤，间隔1年，仍持续治疗，能额外15%保额，给付2年，如附加恶性肿瘤二次责任，累计能赔到%保额。一般癌症二次责任，基本上间隔期为3年。但患癌3年内的持续治疗非常重要，这3年内需要持续不断的资金去负担治疗费用。癌症关爱保险金责任，连续2年额外给15%保额，补充医疗费用，鼓励患者继续治疗，非常走心又实用。且，赔付条件非常宽松，一旦确诊癌症，不管早、中、晚期，间隔期仅1年，只要在持续治疗就能获得额外赔付。相较于要求首次确诊癌症是晚期的获赔可能性更高。四、方案灵活不捆绑超级玛丽4号责任灵活可选，不捆绑身故，可以选择保至70岁或者终身，客户可以根据需求，任意组合投保方案，将性价比做到更高。
如果希望保得更全，还可选恶性肿瘤二次赔付、特定心脑血管二次赔付，这两项高发疾病的保障也很不错，赔付比例均高达%，赔付条件也优于大部分同类产品。
在价格方面，因为扩展了重度恶性肿瘤关爱金，所以比其他同类产品稍微贵了一点，贵了7%左右，但结合保障来看，超级玛丽4号的性价比还是很不错的。
如果看重癌症保障、追求疾病赔付比例的，这款是很值得考虑的。
写在最后
如果希望保得更全，还可选恶性肿瘤二次赔付、特定心脑血管二次赔付，这两项高发疾病的保障也很不错，赔付比例均高达%，赔付条件也优于大部分同类产品。
在价格方面，因为扩展了重度恶性肿瘤关爱金，所以比其他同类产品稍微贵了一点，贵了7%左右，但结合保障来看，超级玛丽4号的性价比很不错。
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