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本文发布于年3月22日
大家好；我是小七；信泰近期上市了3款重疾险信泰完美人生守护、信泰超级玛丽4号、达尔文5号都各有特色；达尔文5号是确诊癌症晚期可额外赔付30%保额；信泰完美人生是60岁后确诊老年痴呆，可以额外赔80%保额；而超级玛丽4号，它的保障特色是癌症津贴赔付，确诊癌症理赔重疾保额1年后，如果仍有癌症可赔15%保额，2年后还可以再赔15%保额；这个保障，其实只要确诊癌症不是晚期，那拿到赔付的概率是非常高的，但有许多朋友觉得价格有点高了，那么带癌症津贴的超级玛丽4号究竟值不值得买呢？我们一一来看；
01产品概览
小七将信泰超级玛丽4号的投保规则整理如下：信泰超级玛丽4号是一款重疾单次赔付产品，可以选择保障到70岁，也可以选择保障到终身。和既往的超级玛丽系列产品一样，超级玛丽4号还是更加侧重定期保障，轻症中症重疾60岁前都有额外赔付，赠送癌症关爱金，如果在60岁前确诊癌症3年内最高可以获得%保额的赔付。不过，这个产品的最高保额不能超45万，超过35岁后不能30年缴费，也有一些规则方面的Bug；
02重疾保障
超级玛丽4号的重疾保障还是非常给力的，我们从重疾种类和重疾保额两个方面来解读。1，重疾种类：目前在售每一款重疾险都包含行业协会统一规定的28种高发重疾，具体定义可参考：《重大疾病定义使用规范》新旧重疾对比速查表；而这28种高发重疾已经占到了重疾发病率的95%以上，因此重疾种类我们不再对比；2，重疾保额；超级玛丽4号提供的种重大疾病保障，如果是在被保人60岁（不含60）之前确诊，可以获得基本保额%的赔付；也就是如果你买最高45万保额，60岁前可以获得81万的赔付，一般来讲80多万的重大疾病保额，即便是对于家庭经济支柱来说也差不多了；目前市面上的重疾险大部分都有60岁前额外赔付，额外保额从50%-%保额不等，超级玛丽4号算是额外赔付水平较高的产品了。3，癌症关爱金如果确诊了癌症1年后未满2年，仍持续治疗，可再额外赔15%保额，确诊2年未满3年，仍持续治疗，再赔付15%保额，最高30%保额。总体：买重疾险就是买重大疾病保额，超级玛丽4号的重疾保障，特别是60岁前的额外赔付，非常给力；再加上癌症关爱金的赔付，超级玛丽4号确实是目前市场上癌症保障力度最大的产品；
03轻中症保障
超级玛丽4号的轻症、中症保障相对扎实、疾病种类全面；1，基础保障超级玛丽4号提供：55种轻症保障，不分组赔4次，每次30%基本保额；如果60岁前患轻症，可以获得40%基本保额的赔付；25种中症保障，不分组赔2次，每次60%基本保额；如果60岁前患中症，可以获得75%基本保额的赔付；轻中症赔付的保额属于市场最高水平。2，轻症中症疾病种类涵盖全面小七将行业统一规定的28种高发重疾对应的轻症中症进行了汇总，并且加入了大家比较关心的糖尿病并发症轻症中症保障，还将目前市场上比较热销的几款重疾险也加入了对比如下：（点击可看大图）备注：信泰达尔文5号、超级玛丽4号、完美人生守护的轻症和中症疾病种类是一样的；由表格我们得出：信泰重疾险的轻中症保障是相对全面的，仅缺失了4种；缺失的病种分别包括：①病毒性肝炎导致的肝硬化、②中度瘫痪、③重头部外伤、④中度呼吸功能衰竭；虽然有缺失，但比如病毒性肝炎导致肝硬化，如果没有乙肝病毒携带或者是大小三阳这类问题的话，这个疾病就并不重要，符合早期肝硬化的定义，也可以按早期肝硬化赔；没有中度呼吸功能衰竭，稍微有些遗憾；其他2种倒也不是超高发轻症，不过保险公司也不太可能所有的轻症中症都能覆盖到，相比之下，信泰的轻症中症相较之前也有所进步，加入了中度阿尔茨海默症这些之前不保的疾病。
04癌症多次赔付
1，在保障方面超级玛丽4号提供的癌症多次赔付是指：首次患癌理赔后，癌症复发、转移、新发3年后都可以再次获得%保额赔付；首次确诊其他重疾理赔半年后，再次患癌症，还可以再申请一次%保额赔付；随着癌症5生存率的不断提升，复发又较为常见，癌症多次赔付保障是多次赔付保障最实用的配置；再加上超级玛丽4号特有的癌症津贴保障，如果一旦确诊癌症，我们可以获得的保额赔付是：如果首次癌症是在60岁前确诊，最高可理赔%保额；如果首次癌症是在60岁及以后确诊，最高可理赔%保额；这个癌症赔付比例其实是非常高的。2，在保费方面：超级玛丽4号的癌症二次赔付提供%保额赔付，市场最高，当然保费也会略贵一些，毕竟配置的是比较值钱的保障。对比如下：备注：1，其中虽然百年康惠保旗舰版2.0保费也比较低，但是由于这个产品本身保障一般，小七就不推荐；2，超级玛丽4号最高保额是45万，为了方便对比，小七采用了50万保额的费用对比。信泰的重疾险（含超级玛丽4号），癌症二次赔付的保额是基本保额的%，属于目前市场上癌症二次赔付保额相对较高的。癌症与非癌症的间隔期只有天，也比较厚道；癌症多次赔付也是一项比较实用的保障，如果预算充裕，在基本保额买够了的基础上，小七建议加上。
05心血管二次赔付保障
超级玛丽4号提供3种心脑血管二次赔付。心脑血管疾病包含：严重心肌梗死、冠状动脉搭桥术、严重脑中风后遗症。具体是：如果首次确诊非心脑血管疾病，间隔天后患心脑血管疾病中的一种，可获得%基本保额的赔付；如果首次确诊3种心脑血管疾病中的一种，一年后再次患同一种心脑血管疾病，可获得%基本保额的赔付；小七将目前含心血管二次赔付的重疾产品都挑出来进行了对比，列表如下：1，信泰重疾险（超级玛丽4号）和横琴无忧人生这两款重疾险的心血管疾病保障有点类似，其中关于脑中风的部分，如果首次确诊脑中风后遗症后，再次确诊，都要求证明是新一次脑中风，才可以获得二次赔付；信泰如果首次是非心血管疾病，再次确诊心血管疾病，只要求间隔半年；横琴比信泰多了7种心血管疾病，虽然不是很高发，但比没有稍微好一些。但横琴无忧人生这个产品必须捆绑身故责任销售，保费略贵，所以两者对比，更推荐信泰的重疾险。2，和谐福满一生和复星康乐一生心血管责任都捆绑癌症二次赔付销售；当然，对于二次赔付责任，小七更看重癌症二次，男士可以考虑再加个心血管二次，那是否捆绑就关系不大了；但福满一生如果两次都是同一种心血管疾病的话，要求间隔3年，太长了，复星间隔短，也不要求脑中风为新发，但这个产品附加之后保费也着实有点贵，以30岁男士为例，要花块。花块去附加一个癌症二次赔付和心血管疾病，前提一定是你的首次赔付保额至少已经或即将达到万，才有附加的必要，否则还是踏踏实实用这块把首次赔付的保额做高。3，阿童沐和福特加主要是产品本身不推荐，血管疾病保障虽然也比较不错（不限制脑中风是否为新发），但是还是贵。最后，超级玛丽4号的心血管二次保障性价比还是挺高的，不过保费也不便宜，男士可以加，女士用到的概率相对较低，可不加。
06身故金与现金价值
在前面的文章已经重复多次，身故责任不建议加；如果不选身故责任，万一未患重疾身故，保单可以退回现金价值。那么超级玛丽4号的现金价值是怎样的？我们以30岁男士投保45万保额附加癌症二次赔付为例，年交保费元，30年，总保费元，不同保单年度的现金价值表对比如下：总保费22万元，保单在68岁-82岁之间，现金价值都有超过19万的现金价值，最高值是在75岁，现金价值是元。因此即便是买了这个保单，一直没有出险，在75岁的时候，你还可以拿回接近20万元的现金价值，当然退保就没有保障了，我们不建议此时退保；如果到90岁的时候依然没有出险，还可以拿回17万的现金价值，是可以酌情考虑退保的；如此，超级玛丽4号一定程度上可以做到买保险不花钱。
07健康告知及核保
买健康保险，保险公司都会询问身体情况，具体就体现在每款产品的健康告知上。因此，在研究一款产品之前，我们应该先看健康告知是否符合，而根据小七既往的投保经历，如果您既往有过规律体检，90%的人都不会完全符合健康告知，不能直接买；那么达尔文5号的健康告知是怎样的呢？小七截图如下：大家在购买之前，一定要看清楚健康告知的内容，就如我图中标注的一样，在实务操作中，总有很多朋友健康告知有遗漏的现象，总以为自己健康告知肯定没问题，但一旦小七追到体检报告，永远会有一些遗漏：脂肪肝、乳腺增生等等，都30、40+的人了，怎么可能体检后，身体一点问题都没有？我是不信的，除非你从来没有体检过，医院，那么恭喜你，可以直接投保。如果健康告知不符合，一定要进行核保，智能核保不能通过一定要联系小七协助。目前添加小七
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